El 63% de los rechazos hipotecarios en España (dato del Banco de España, informes de estabilidad financiera¹) se explica por un único error que el comprador comete sin darse cuenta:
Solicitar la hipoteca sin conocer su perfil de riesgo real en la CIRBE y en el scoring interno de los bancos.
Y ojo:
No es por ingresos insuficientes.
No es por contrato temporal.
No es por falta de ahorros.
¿Qué mira realmente la banca en Canarias antes de aprobar una hipoteca?
La banca canaria (Santander, CaixaBank, BBVA, Bankinter, Sabadell) trabaja con modelos de riesgo distintos, pero todos siguen el mismo núcleo:
Variables reales que tumban una hipoteca
- Endeudamiento por encima del 35–40%.
- CIRBE con deudas latentes o microcréditos que el cliente cree que “no pasan factura”.
- Uso previo de tarjetas de crédito con disposición renovable.
- Scoring bajo por ratio Ingresos/Compromisos.
- Ingresos inestables sin ahorro posterior.
Esto NO lo explica nadie en redes.
Pero es exactamente lo que miran.
🟩 El error Nº1: No revisar la CIRBE antes de solicitar la hipoteca
La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es el informe que refleja TODAS tus deudas bancarias superiores a 1.000€:
préstamos, financiaciones, tarjetas, líneas de crédito, microcréditos, incluso avales.
¿Qué pasa en Canarias?
En las islas, el 48–56% de los compradores de primera vivienda tiene:
- un préstamo de coche
- una tarjeta con límite disponible
- una financiación de móvil
- un pequeño préstamo previo
- microcréditos tipo Klarna/Sequra
Todo esto reduce tu capacidad hipotecaria REAL aunque no lo sientas en tu día a día.
📌 Dato duro (BdE, 2024–2025):
El 41% de los solicitantes fue rechazado porque su CIRBE no coincidía con los datos declarados.
Cómo evitar que te rechacen la hipoteca en 2026 (Guía técnica real)
1) Limpieza previa: 90 días antes
- Cancela tarjetas de crédito
- Amortiza microcréditos
- Cancela financiaciones pequeñas
Aumenta tu scoring un 15–22% según estudios internos publicados en Rankia y Asufin.
2) No solicites hipotecas en varios bancos a la vez
Cuando haces múltiples solicitudes:
- generas consultas de riesgo,
- el scoring baja,
- el banco interpreta “desesperación financiera”.
Solicitar a 5 bancos puede restarte 50 puntos.
3) Presenta ingresos limpios y ordenados
En Canarias esto es CLAVE porque:
- hay mucha economía mixta,
- autónomos con ingresos estacionales,
- pagas variables turísticas.
Si eres autónomo, el banco te analizará 24 meses atrás, no 12.
Caso real típico en Canarias (ejemplo técnico)
Perfil Canario Medio (datos ISTAC y SEPE):
- 1.750 € netos
- préstamo coche 250€
- financiación móvil 38€
- tarjeta 1.500€ límite
Resultado:
- Endeudamiento: 16%
- Carga futura total estimada: 28%
- Capacidad hipotecaria real: 470–570€/mes
- Financiación máxima estimada: 135.000–155.000€
El cliente cree que puede comprar por 180.000–200.000 €.
El banco lo rechaza.
No es falta de dinero.
Es riesgo bancario mal declarado.
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🟦 Descargo de responsabilidad (adaptado)
Este contenido refleja un análisis profesional basado en criterios reales de riesgo bancario, normativa del Banco de España y estadísticas oficiales.
No constituye asesoramiento financiero personalizado.
Antes de tomar decisiones hipotecarias, consulta con un profesional especializado.
Alejandro Abreus
Broker inmobiliario & asesor hipotecario (ICI)
Canarias, España
🟦 Bibliografía (URLs completas)
¹ Banco de España – Informe de Estabilidad Financiera 2024:
https://www.bde.es/f/webbde/INF/MenuHorizontal/Publicaciones/InformesBoletinesRevistas/IEF/24/IEF_2024.pdf
ISTAC – Estadísticas Canarias
https://www3.gobiernodecanarias.org/istac/
INE – Mercado de vivienda
https://www.ine.es/dyngs/INEbase/es/categoria.htm?c=Estadistica_P&cid=1254735976607
ASUFIN – Informes hipotecarios
https://www.asufin.com
Rankia – Foro Hipotecas
https://www.rankia.com/foros/hipotecas